Депозитные программы в банковских учреждениях

Депозитные программы в банковских учреждениях

Депозит является одним из видов банковского вклада, иными словами, это деньги, переданные клиентом банку на определенный срок под проценты. Как правило, годовой процент по нему более высокий по сравнению с тем, который начисляется на обычный расчетный счет.

Вклад в банке – это один из наиболее надежных в сегодняшней обстановке способов расположения свободных денежных активов для получения дохода. Если же деньги хранятся по старинке, «в кубышке», то они не только не приносят прибыль, но и теряют свою ценность из-за инфляции.

При выборе банка, которому клиент планирует доверить свои накопления, необходимо руководствоваться такими факторами как репутация и история банка, уровень его клиентского сервиса, размер тарифов и комиссий. Такой мониторинг может провести и человек, не владеющий знанием законов финансового рынка. Достаточно проявить внимательность при изучении депозитного договора, почитать отзывы других вкладчиков на сайте банка.

Особенно важно выбрать надежный банк при размещении на депозитный вклад суммы, превышающей 1 400 000 рублей. Гарантия возврата вклада на меньшую сумму реализуется системой страховки частных вкладов. Все без исключения банки, привлекающие от населения средства вкладчиков, обязаны быть участниками такой программы страхования.

В случае если сумма предполагаемого вклада значительна, во избежание финансовых рисков есть смысл разделить ее на несколько вкладов в разные банки.

Виды депозитов

Договор на депозитный вклад может быть заключен на определенный срок либо «до востребования». Как правило, процентная ставка по второму виду депозита ниже.

Срочные депозиты условно можно разделить на:

  • краткосрочные (до 3 месяцев);
  • среднесрочные (продолжительностью до 9 календарных месяцев);
  • долгосрочные (которые свыше 9 месяцев).

Также депозиты делятся на:

  • классические, по таким вкладам не предусмотрены операции снятия или пополнения;
  • пополняемые, то есть с возможностью увеличения размера депозитной суммы;
  • пополняемые с возможностью частичного снятия.

Существуют депозиты в иностранной валюте и рублевые. Лучше осуществлять вклад в имеющейся валюте, так как покупка валюты повлечет дополнительные расходы. В конвертации есть смысл только в том случае, если вы ориентируетесь в валютном рынке и можете спрогнозировать рост курса какой-либо валюты.

Процентная ставка, которую банк готов платить клиенту, один из главных критериев при выборе вклада. Проценты могут начисляться по окончанию срока депозита либо по истечению определенного периода (месяца, квартала).

Капитализация процентов — это еще одно преимущества депозитного вклада. Если выбран вклад с таким способом начисления, это означает, что проценты, полученные за предыдущий период, будут прибавлены к основной сумме вложенных денежных средств. Соответственно, проценты следующего периода будут начислены на возросшую сумму депозита.

Как правило, условие о капитализации банки предлагают только для срочных вкладов, по которым нельзя снимать средства.

Зачастую банки, обещающие высокие годовые проценты по депозитным вкладам, включают в договор дополнительные комиссии, которые в результате снижают выгодность вклада. Такие платежи могут быть предусмотрены в тарифах банка, например, за операции по снятию наличных.

Документом, подтверждающим внесение денежных средств, является сберегательная книжка или депозитный сертификат. Конечно, с точки зрения инвестиционной привлекательности, депозитные вклады приносят небольшую прибыль. Но при ответственном подходе к выбору банка и условий вклада, а также с учетом государственных гарантий по их возврату, такой вид вложений один из самых безопасных.

Дополнительная информация

Недостатки банковского механизма привлечения финансов

К недостаткам банковского механизма привлечения финансовых ресурсов относят значительные расходы на мониторинг и контроль за заемщиками, а также на ведение дел в случае их банкротства. Учитывая преимущественно краткосрочный характер обязательств банка, рост проблемных активов может стать причиной технической неплатежеспособности: когда банк не в состоянии рассчитаться с вкладчиками.

В последнее время развитие банковского механизма происходит в направлении, что позволит частично решить эти проблемы. В частности, отрабатываются механизмы трансформации кредитов в ликвидные долговые обязательства или выпуска производных ценных бумаг с последующей продажей таких обязательств институциональным инвесторам или другим банкам.

Опыт развитых стран свидетельствует о том, что такая практика дала возможность равномерно распределить убытки от громких банкротств последних лет между финансовыми институтами. Таким образом, в ответ на интенсивный рост рынков капитала и небанковских финансовых институтах, банковский сектор пытается создать аналогичные собственные механизмы диверсификации кредитных и инвестиционных рисков.

Наблюдается ускоренное развитие механизмов хеджирования инвестиционных и других финансовых рисков (выпуск производных ценных бумаг (деривативов)), что позволяет обеспечить равномерное распределение рисков между финансовыми институтами различного типа внутри финансового сектора и способствует росту мобильности капитала.