Кредитный договор: на что обратить внимание

Кредитный договор: на что обратить внимание

Если вы берете взаймы у банка с целью совершить крупную покупку, первое с чего стоит начать – это внимательно изучить кредитный договор. Требования, описанные в документе, напрямую влияют на возможные сроки выполнения сделки купли-продажи с использованием займа.

В большинстве случаев перечисление банком займа на счет заемщика производится быстро, в течение трех дней. Обязательно обратите внимание на период передачи денежных средств, чтобы в дальнейшем участники сделки могли определить точную дату заключения главного договора. Также это важно, если банк дал согласие осуществить сделку между сторонами уже на следующий день после подписания заемщиком кредитного договора.

Следующее на чем стоит сконцентрировать внимание, – каким образом кредитный договор назначает дату предоставления кредита. Именно эта дата станет отправной для процесса процентного начисления по кредиту. Дата предоставления кредита должна совпадать с датой зачисления банком денег на счет заемщика, именно зачисления, а не перечисления. Действие в виде полного или частичного отказ от получения кредита заемщик может совершить только до дня перечисления денежных средств. Также с момента зачисления денег на счете заемщика будут начислены проценты по кредиту. Их начисление произойдет в любом случае, даже если договор купли-продажи не будет на тот момент подписан или зарегистрирован. Специалисты рекомендуют подавать ипотечную сделку на ускоренную регистрацию, то есть в течение четырнадцати дней.

Отнеситесь ответственно к вопросу по поводу оформления займа. Помните, что условия уже подписанного кредитного договора не подлежат каким-либо изменениям, даже если это будет необходимо участникам сделки купли-продажи.

образец шапки договора

 

В процессе изучения кредитного контракта и условий кредитования банка обязательно потребуйте информацию о расходах заемщика, связанных с ипотечным кредитованием. Обращайте внимание на подобного рода информацию. Она достоверна только если подтверждена документально. Такие меры избавят вас от неожиданных дополнительных расходов, например таких, как дополнительная комиссия банка во время сделки.

Случай неожиданного отказа

Какой бы заманчивой и выгодной программой ни обладал банк, всегда ознакомьтесь с образцом кредитного договора.

Бывают такие случаи, когда гражданин подписывает кредитный договор, а перед самой сделкой выясняется, что в кредите клиенту все таки отказано.

Из-за чего так происходит? Дело в том, что банкиры имеют право отказать в выдаче займа на основании статьи 821 ГК РФ. А если быть точнее, банкиры ссылаются на обстоятельства, которые свидетельствуют о несвоевременном возвращении долга заемщиком.

В кредитном договоре могут быть включены и так называемые иные условия получения займа. К подобным условиям относится отсутствие у заемщика страхового договора, не оплата комиссии за предоставление кредита, не внесение первого взноса и др. Кредитные договора «иных условий» должны тщательно изучаться специалистом банка или компетентным юристом по ипотечному кредитованию.

Произведение платежных операций

Дата внесения ежемесячного платежа устанавливается банком сугубо по своим предпочтениям. В какой бы день вы ни получали зарплату, в указанную банкирами дату необходимо исполнить обязательство по возврату займа и уплату процента банка.

Раз в месяц заемщику необходимо обязательно внести на свой лицевой счет нужную сумму денег, после чего банк перечисляет их на ссудный счет. Такой счет специально открывается банкирами для учета остатка долга, который подлежит возврату. Такое действие представители банка еще называют «остатком ссудной задолженности». Дата исполнения обязательств должника приравнивается к дате поступления денег на ссудный счет. Бывает такое, что деньги внесены заемщиком на лицевой счет своевременно, а банк, в свою очередь, зачислил деньги на ссудный счет намного позже. Таким образом, заемщик не добровольно становится недобросовестным клиентом и ему приписывают штраф. С целью избежать подобных неприятностей убедитесь, чтоб в договоре был пункт с условием, которое будет обязывать банк своевременно списывать сумму денег со счета заемщика на ссудный счет.

Права потребителя

Нюансы, которые следует помнить, подписывая кредитный договор, а также оспаривая его:

  1. Во-первых, если в кредитном договоре есть пункты, которые нарушают законодательство Российской Федерации, то они считаются недействительными;
  2. Во-вторых, если в кредитном договоре имеются условия, которые ущемляют права человека согласно законодательству, то они также считаются недействительными.
  3. В-третьих, банк не имеет право без предварительного информирования клиента менять процентные ставки. Это категорически противоречит правам кредитоплательщика как потребителя банковских услуг.
  4. В-четвертых, банковские учреждения не имеют право требовать в качестве комиссии конкретную сумму денег при открытии счета. Это является очень грубым нарушением, которое, к сожалению, является весьма распространенным.
  5. В-пятых, клиент, чьи права, по его мнению, были нарушены, имеет право обратиться в защиту прав потребителя для разъяснения ситуации. Если нарушения будут подтверждены, то кредитный договор может быть расторгнут.

Методы моратория

Многие банки склонны к установке моратория на преждевременное погашение кредита. В среднем срок установленного моратория по заключенным кредитным договорам колеблется от 3 до 6 месяцев.

За исключением некоторых случаев частичное или полное погашение кредита в период моратория не допускается. Если погашение все-таки произошло, то банком будет начислена уплата дополнительных сборов, размер которых указан в кредитном договоре. Стоит сделать акцент на размере данного сбора и проконтролировать, чтоб он был указан в процентном отношении от суммы досрочного погашения. Также проконтролируйте правильность суммы согласно тарифам банка, если они указаны в договоре.

Для досрочного погашения банками могут быть представлены и другие условия, которые излагаются в кредитном договоре. Например, сумма преждевременного погашения должна быть не менее, чем минимальная сумма, которая указана в договоре. Подобного рода действия могут совершаться только на основании письменного обращения заемщика.

Суммы для досрочного погашения должны быть внесены только в тот промежуток времени, который установлен в кредитном договоре.

Если по просьбе заемщика банком не делается пересчет аннуитетного платежа, то совершается пересчет срока кредита, хотя даже такую операцию большинство банков не соглашаются делать, несмотря ни на что.

Не исключены случаи, когда заемщик вносит на свой лицевой счет сумму значительно больше необходимого ежемесячного платежа. Согласно условию кредитного договора банк принимает к зачислению только ту сумму, которая закреплена в договоре к ежемесячному платежу. Более того, остаток суммы возвращается банком на счет заемщика. Вот тут и напрашивается вопрос, каким образом банк может произвести подобную операцию?

Бюрократия в кредитных взаимоотношениях

Банк предусматривает право на требования досрочно вернуть долг только в случаях, которые представляют собой длительные просрочки заемщика, при этом в заложенной жилплощади зарегистрированы члены его семьи. Виной всему станет недобросовестное отношение должника к выполнению требований банка, которые описаны в договоре. Как минимум заемщик будет обложен штрафами.

Хоть требования банка и обоснованы, но не стоит забывать, что при нынешнем порядке снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета человека можно снять с регистрации без его участия. Согласно установленному законом порядку это за него сделают регистрирующие органы, после чего гражданам будут высланы соответствующие документы по адресу последнего места жительства.

Бывают случаи, когда перед продажей квартиры бывшие хозяева просят у заемщика разрешение пожить еще некоторое время в уже проданной квартире. Мало того, бывшие владельцы жилища могут попросить о продлении срока регистрации как себя, так и своей семьи. Пойдя людям навстречу, заемщик даже не подозревает, какие трудности его могут ожидать. Получается, договор купли-продажи уже оформлен, жилище уже принадлежит заемщику, а в нем до сих пор прописаны посторонние лица, то есть бывший владелец или кто-то из членов его семьи.

В сложившейся ситуации как заемщик, так и банк заинтересованы в короткие сроки снять продавца и проживающих с ним особ с регистрационного учета из приобретенного заемщиком жилища. Данный вопрос можно решить с помощью сотрудников агентства недвижимости, которое и предложило заемщику это жилье. В приобретенном особой жилище не должны быть зарегистрированы посторонние лица, так как сторонами уже подписан договор купли-продажи, и бывший владелец (продавец) не имеет никакого отношения к проданной жилой площади.

Зачастую подобную проблему можно решить путем переговоров со сторонами сделки. Но в случае возникновения затруднений заемщику следует обратиться в суд. Необходимо предоставить заявление и все документы, подтверждающие данную обстановку. Это не совсем хорошо отразится на характеристике данного жилья, ведь в техпаспорте будет вердиктная запись того, что прежние жильцы были выписаны из жилплощади по решению суда.

Дабы избежать подобных случаев, подписывайте кредитный договор только на покупку свободной жилплощади, то есть, чтоб в приобретенном доме не были зарегистрированы третьи лица, даже на временной основе. Если же обстоятельства вынуждают вас сделать наоборот, заручитесь поддержкой своего юриста-риэлтора, который посодействует в процессе снятия с регистрационного учета бывших жильцов приобретенной жилплощади.